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在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的今天，報告的適用范圍越來越廣泛，報告具有成文事后性的特點(diǎn)。寫起報告來就毫無頭緒？以下是小編為大家整理的民營企業(yè)調(diào)研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
民營企業(yè)調(diào)研報告 1
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元，個人消費(fèi)、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點(diǎn)
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達(dá)19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當(dāng)年增加0.91億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項(xiàng)目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達(dá)23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導(dǎo)地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機(jī)構(gòu)中長期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機(jī)構(gòu)占比僅為10％。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：
�、僦虚L期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達(dá)標(biāo)，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進(jìn)行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當(dāng)年中長期貸款總額的10％、22％、21％。
�、谕断虺鞘胁疬w改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達(dá)6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當(dāng)年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
�、蹅�人住房貸款增勢強(qiáng)勁，汽車消費(fèi)貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個人住房貸款余額分別達(dá)13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費(fèi)貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費(fèi)貸款在個人消費(fèi)貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點(diǎn)。
�、苡糜谵r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅(jiān)項(xiàng)目，汾陽汾州小米試驗(yàn)基礎(chǔ)項(xiàng)目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗(yàn)基地項(xiàng)目以及轄區(qū)各縣市機(jī)修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項(xiàng)目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟(jì)屬典型的資源型經(jīng)濟(jì)。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項(xiàng)目、上大項(xiàng)目”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項(xiàng)目，這些企業(yè)為當(dāng)?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點(diǎn)稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項(xiàng)目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達(dá)1.74億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時也意味著風(fēng)險的集中，貸款過分集中有悖于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實(shí)施的.新一輪經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當(dāng)其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項(xiàng)目多數(shù)被叫停，部分貸款風(fēng)險顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢
�、俎r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。
②個人消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計資料顯示：20xx—20xx年，全市個人消費(fèi)貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
�、贇v史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時間長，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
�、诓涣假J款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)研，近年來除對部分貸款進(jìn)行上報核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實(shí)加強(qiáng)中長期貸款的三查：一是金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格做好貸前調(diào)研，嚴(yán)格遵守貸款操作規(guī)程，堅(jiān)持項(xiàng)目評估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預(yù)。二是嚴(yán)格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認(rèn)，擔(dān)保的有效合法、手續(xù)的嚴(yán)密完備、程序的公開透明進(jìn)行嚴(yán)格審查。三是強(qiáng)化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強(qiáng)對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)視形成原因和資產(chǎn)實(shí)際狀況對不良貸款進(jìn)行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應(yīng)加快核銷或剝離；要積極爭取有關(guān)部門支持，對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應(yīng)貸款；對轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔(dān)保人進(jìn)行確認(rèn)，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁，將風(fēng)險降到最低限度。
3、加強(qiáng)貸款期限管理，做到資金供應(yīng)與項(xiàng)目建設(shè)的合理銜接：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項(xiàng)目的進(jìn)展情況，并根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項(xiàng)目的正常進(jìn)展，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費(fèi)貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸市場潛力大，金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合當(dāng)前消費(fèi)時尚，不斷拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費(fèi)信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當(dāng)前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標(biāo)準(zhǔn)越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
民營企業(yè)調(diào)研報告 2
鎮(zhèn)村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔(dān)保，經(jīng)客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)研，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請人，男，現(xiàn)年42歲，原住在縣鎮(zhèn)村五組，因原住地條件較差，現(xiàn)搬遷住在鎮(zhèn)村一組，全家共四口人，妻子，現(xiàn)年39歲，家庭主婦，女兒，現(xiàn)年18歲，在外打工，兒子平，現(xiàn)年14歲，在中學(xué)上中學(xué)。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結(jié)構(gòu)平房，現(xiàn)已完工，投資約15萬元，現(xiàn)付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內(nèi)蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務(wù)農(nóng)及養(yǎng)豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。()還款資金來源是家庭收入。在外無負(fù)債，也從未給他人做任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。
三、擔(dān)保人基本情況：
擔(dān)保人，男，現(xiàn)年52歲，住村一組，家有磚混結(jié)構(gòu)三間二層，價值約25萬元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現(xiàn)年22歲，在中學(xué)食堂打工，年收入15000元，女婿，現(xiàn)年23歲，在內(nèi)蒙古煤礦打工，年收入3.5萬元，另有一個2歲孫子�，F(xiàn)在有我部未到期貸款1.4萬元，無其它負(fù)債，也沒有給別人做過貸款擔(dān)保。
四、調(diào)研結(jié)論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務(wù)農(nóng)及照顧學(xué)生，其女琴在外打工，現(xiàn)房已完工，借款用途真實(shí)，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔(dān)保人有資產(chǎn)，具備擔(dān)保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔(dān)保，第一年月利率執(zhí)行‰，第二年按人民幣利率管理規(guī)定執(zhí)行。
以上意見妥否，請批示。
民營企業(yè)調(diào)研報告 3
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點(diǎn)。同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長，也積累了一定的信貸風(fēng)險。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度�！叭椤敝贫攘饔谛问�，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上，對低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
三、對策和建議
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國家級項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的`各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險定價體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險較大的企業(yè)，要主動退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟(jì)的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
民營企業(yè)調(diào)研報告 4
一、引言
本報告旨在對XX公司申請的500萬元人民幣商業(yè)貸款進(jìn)行全面而深入的調(diào)研分析，以評估其還款能力、信用狀況及貸款項(xiàng)目的可行性，為信貸審批提供詳實(shí)依據(jù)。調(diào)研期間，我們遵循了嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶榱鞒蹋ǖ幌抻谪攧?wù)分析、市場調(diào)研、管理團(tuán)隊(duì)評估以及風(fēng)險評估等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
二、企業(yè)概況
XX公司成立于2010年，注冊資金200萬元，位于XX市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，主要從事XX產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售。該公司擁有一支由多名行業(yè)專家組成的核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)，近年來憑借其創(chuàng)新技術(shù)和優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，在市場上建立了良好的品牌形象，年?duì)I業(yè)額穩(wěn)定增長，展現(xiàn)出較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、財務(wù)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況：根據(jù)最新財務(wù)報表，截至調(diào)研日，公司總資產(chǎn)為800萬元，總負(fù)債為300萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為37.5%，低于行業(yè)平均水平，表明公司財務(wù)結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)健。
盈利能力：過去三年，公司凈利潤分別為100萬元、150萬元和200萬元，年均增長率達(dá)50%，顯示出較強(qiáng)的盈利能力和成長性。
現(xiàn)金流狀況：公司經(jīng)營現(xiàn)金流持續(xù)為正，能夠覆蓋日常運(yùn)營及短期債務(wù)，但需注意的是，隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張，未來投資活動現(xiàn)金流出或?qū)⒃黾�，需關(guān)注資金流動性管理。
四、市場與行業(yè)分析
當(dāng)前，XX行業(yè)正處于快速發(fā)展期，預(yù)計未來五年將以年均10%的速度增長。XX公司憑借其在技術(shù)創(chuàng)新上的`優(yōu)勢，占據(jù)了細(xì)分市場的領(lǐng)先地位。然而，市場競爭日益激烈，新進(jìn)入者不斷涌現(xiàn)，公司需持續(xù)投入研發(fā)以保持競爭力。
五、貸款項(xiàng)目分析
本次貸款主要用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及研發(fā)投入。據(jù)公司提供的項(xiàng)目計劃書，預(yù)計新增產(chǎn)能將帶來每年至少200萬元的.額外收入。同時，加大研發(fā)投入有助于提升產(chǎn)品競爭力，鞏固市場地位。綜合分析，該貸款項(xiàng)目具有明確的市場需求和良好的經(jīng)濟(jì)效益預(yù)期。
六、風(fēng)險評估
市場風(fēng)險：行業(yè)競爭加劇可能影響公司市場份額和利潤率。
財務(wù)風(fēng)險：貸款增加了公司的財務(wù)成本和負(fù)債水平，需確保新增收益能覆蓋借貸成本。
執(zhí)行風(fēng)險：項(xiàng)目實(shí)施過程中可能存在時間延誤、成本超支等問題，需密切關(guān)注項(xiàng)目管理和執(zhí)行效率。
七、結(jié)論與建議
綜上所述，XX公司具有較好的財務(wù)基礎(chǔ)、明確的市場定位及可持續(xù)的增長潛力。貸款項(xiàng)目符合公司發(fā)展戰(zhàn)略，有望進(jìn)一步提升其市場競爭力。然而，考慮到伴隨的風(fēng)險因素，建議公司在獲得貸款的同時，加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是現(xiàn)金流管理和成本控制，并制定應(yīng)對市場變化的靈活策略。同時，銀行應(yīng)考慮設(shè)置合理的貸款條件，如分期還款安排、設(shè)立專門賬戶監(jiān)控資金流向等，以保障資金安全并促進(jìn)雙方合作的順利進(jìn)行。
民營企業(yè)調(diào)研報告 5
一、申請人基本情況
小張，男，現(xiàn)年35歲，身份證號碼：XXX，戶籍地址：XX省XX市XX區(qū)XX路XX號，現(xiàn)居住地址同上。小張畢業(yè)于XX大學(xué)，擁有計算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)士學(xué)位，目前就職于XX科技有限公司，擔(dān)任軟件開發(fā)工程師，已有8年工作經(jīng)驗(yàn)。其配偶小麗，30歲，是一名小學(xué)教師，工作穩(wěn)定。
二、收入及負(fù)債情況
收入情況：
小張?jiān)戮べY收入約為人民幣20,000元，年總收入為24萬元。根據(jù)其提供的近一年銀行流水，收入穩(wěn)定，無異常大額進(jìn)出賬記錄。
小麗月均工資收入約為人民幣8,000元，年總收入為9.6萬元。
家庭年總收入合計為33.6萬元。
負(fù)債情況：
目前家庭無其他大額負(fù)債，僅有信用卡消費(fèi)，每月按時全額還款，信用記錄良好。
根據(jù)征信報告顯示，小張及其配偶無不良信用記錄。
三、貸款用途
小張申請貸款主要用于購買位于XX市XX區(qū)的一套面積為90平方米的二手住宅，總價150萬元。已自籌首付50萬元，申請貸款100萬元。該房產(chǎn)位于成熟社區(qū)，周邊配套設(shè)施齊全，交通便利，預(yù)計具有較好的保值增值潛力。
四、還款能力分析
基于小張家庭的年總收入33.6萬元，扣除必要的生活開支及稅務(wù)后，預(yù)計可用于還貸的資金約為20萬元/年，即約16,670元/月。按照申請的貸款條件，采用等額本息還款方式，初步計算月供約為6,500元，占家庭月可支配收入的比例約為39%，符合本行對于個人住房貸款的還款能力要求。
五、風(fēng)險評估
信用風(fēng)險：申請人及配偶信用記錄良好，且有穩(wěn)定的'收入來源，信用風(fēng)險較低。
市場風(fēng)險：當(dāng)前房地產(chǎn)市場整體平穩(wěn)，但需關(guān)注未來政策變動可能對房價造成的影響。
還款能力風(fēng)險：考慮到申請人職業(yè)穩(wěn)定性較高，且家庭收入多元化，短期內(nèi)還款能力較強(qiáng)。但需留意長期職業(yè)發(fā)展及經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化可能帶來的影響。
六、結(jié)論與建議
綜合以上調(diào)研分析，申請人小張具備良好的信用背景和穩(wěn)定的還款能力，貸款用途明確合理。建議批準(zhǔn)其個人住房貸款申請，貸款金額為人民幣100萬元，期限20年，采用等額本息還款方式。同時，建議加強(qiáng)對申請人未來收入變化的關(guān)注，并定期進(jìn)行貸后管理，確保貸款資金安全回收。
民營企業(yè)調(diào)研報告 6
一、 借款人基本情況
借款人小文，男，1969年9月出生大學(xué)本科學(xué)歷，中共黨員，89年至2014年在府谷縣政協(xié)工作，任主任職務(wù)，2014年至今在府谷縣外事辦工作，任主任職務(wù)。
二、借款人家庭收入情況
借款人家庭成員3人，夫婦雙方有固定的職業(yè)，借款人為府谷縣外事辦主任，配偶張文靜在府谷縣二完小工作，兒子現(xiàn)字讀書，家庭收入來源穩(wěn)定。經(jīng)我行了解，借款人的還款來源主要為夫妻雙方的`工資收入。借款人小文月均收入5000元，配偶月均收入4800元，家庭月收入9800元。另外二道街有門市三間，全部出租（附房屋租賃證明）綜合借款人家庭收支情況，對該貸款有足夠的還款能力。
三、 借款人與我行的合作關(guān)系
借款人是我行的優(yōu)質(zhì)客戶，與我行有著多年的合作關(guān)系，有良好的信用度，同時也可以為我行帶來中間業(yè)務(wù)等方面收益。
四、 借款人申請貸款情況
借款人目前向小娛購買住房一套，建筑面積130平方米房屋總價750000.00元整，一次性付清，因此向我行申請個人信用循環(huán)貸款750000.00元整，期限12個月，用于支付購房款項(xiàng)。
五、 結(jié)論性意見建議
該筆貸款符合我行個人信用循環(huán)貸款投放條件，且借款人家庭有較好而又穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，借款人又為府谷縣外事辦主任，同意上報該筆個人貸款業(yè)務(wù)。
民營企業(yè)調(diào)研報告 7
在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)研，希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。
調(diào)研目的：
近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)研希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)研內(nèi)容：
主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調(diào)研時間：
12月6日11時—12月7日21時
調(diào)研對象：
在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)研方法：
在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)研，并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在qq等軟件進(jìn)行填寫。
題目設(shè)計思路：
首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和多少，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風(fēng)險、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后，無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。
調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計及分析：
1、生活費(fèi)來源情況
家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金�；緵]有人用校園貸款。
2、生活費(fèi)數(shù)量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費(fèi)處于600—1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000—1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對較多的。
3、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）
伙食，54人，占90%
書籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請同學(xué)吃飯，28人，占46.7%
娛樂（看電影、唱k、網(wǎng)吧等），33人，占55%
基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費(fèi)短缺時解決方法
向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢，19人，占31.7% 大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢，更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢。基本沒有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險的大學(xué)生比例差不多，說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險的`。
7、超額消費(fèi)后，無力償還的解決方式
問家長要，42人，占70%
勤工儉學(xué)，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還，也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人，占36.7% 無所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關(guān)。
由此可見，大學(xué)生生活費(fèi)來源較單一，大部分來源于父母，且生活費(fèi)不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險，而且未使用過校園貸，也有一些同學(xué)使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi)，不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi)，并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會因?yàn)檫�不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：
1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說，學(xué)習(xí)才是第一要務(wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財，掌握好每月的開銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險知識，對于學(xué)生的`學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財?shù)恼n程，實(shí)時掌握學(xué)生的生活動態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
本次調(diào)研旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調(diào)研讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實(shí)踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時，多接觸一些社會上實(shí)際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備。
民營企業(yè)調(diào)研報告 8
調(diào)研背景：20xx年4月15日，電動自行車新國標(biāo)《電動自行車安全技術(shù)規(guī)范》正式實(shí)施。只有通過國家3C認(rèn)證即“強(qiáng)制性產(chǎn)品認(rèn)證制度”的企業(yè)生產(chǎn)的電動自行車，才是新國標(biāo)產(chǎn)品。對于未通過國家3C認(rèn)證、不符合新國標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品一律不準(zhǔn)上市銷售。同時新國標(biāo)出臺后，將把電動兩輪車區(qū)分為電動自行車與電動摩托車，前者屬于非機(jī)動車，不能在機(jī)動車道內(nèi)行駛，最高車速和整車重量嚴(yán)格限制。后者屬于機(jī)動車，需要駕駛資質(zhì)、車輛上牌等。7月8日到12日，先后赴浙江臺州、江蘇無錫調(diào)研了立馬車業(yè)、奔寶車業(yè)、博大車業(yè)、綠佳車業(yè)、盤龍車業(yè)、鈴派車業(yè)等整車和配套企業(yè)。進(jìn)行了深入交流，向其了解企業(yè)目前發(fā)展情況、當(dāng)?shù)仉妱榆囉嘘P(guān)政策、新國標(biāo)政策落實(shí)情況、企業(yè)當(dāng)前存在的問題及有關(guān)政策建議等�，F(xiàn)詳細(xì)匯報如下：
一、當(dāng)?shù)仉妱榆嚠a(chǎn)業(yè)發(fā)展情況
浙江臺州與江蘇無錫兩地電動車產(chǎn)業(yè)興起于上世紀(jì)90年代末，主要依托雄厚的摩托車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)轉(zhuǎn)型升級而來，經(jīng)過多年發(fā)展，憑借著完善的配套產(chǎn)業(yè)鏈和成熟的五金制造業(yè)基礎(chǔ)，一躍成為國內(nèi)主要電動車板塊。其中臺州在電動車方面擁有5個“全國第一”。
一是塑料覆蓋件產(chǎn)銷全國第一：臺州塑件企業(yè)有60多家，是全國最大的電動自行車塑件生產(chǎn)基地，為全國的整車企業(yè)輸送80%以上的塑件；
二是電摩類產(chǎn)銷全國第一：享有“中國摩托車之都”之稱的臺州為電摩類產(chǎn)品打下了深厚的根基。經(jīng)過多年的發(fā)展，臺州板塊已成為電摩的代名詞，每年產(chǎn)銷達(dá)到600萬輛以上，位居全國第一；
三是電機(jī)、電控產(chǎn)銷全國第一：臺州擁有圣威、金宇、九洲、王威等為代表的40多家電機(jī)廠，每年產(chǎn)銷達(dá)到1000多萬臺，位據(jù)全國第一；
四是成套減震產(chǎn)銷全國第一：臺州擁有60多家減震廠，其中名震減震器、齊力減震器在行業(yè)內(nèi)都是響當(dāng)當(dāng)?shù)钠放啤H名震減震器一家在電動車行業(yè)就達(dá)到了30%―40%的市場占有率；
五是整車零部件制造占有率全國第一：臺州電動車板塊歷有“零配件制造基地”的美譽(yù)，憑借臺州在電機(jī)、控制器、塑件、車架、輪轂等配件在市場上極高的占有率，臺州在整車零部件制造占有率位于全國第一。
20xx年臺州入駐立馬、綠佳、優(yōu)狐、綠駒、五星鉆豹等整車及配套企業(yè)200余家，年產(chǎn)整車600萬臺，產(chǎn)值規(guī)模150億元。無錫擁有整車及配套企業(yè)400多家，其中獲得3C認(rèn)證證書的企業(yè)有100多家，整車產(chǎn)量占全國產(chǎn)量20%。擁有雅迪、新日、小刀、艾瑪、新大洲等國內(nèi)十大品牌，產(chǎn)業(yè)配套齊全，成為業(yè)內(nèi)公認(rèn)全國三大電動車產(chǎn)業(yè)高地之一。
二、當(dāng)?shù)仉妱榆囆袠I(yè)現(xiàn)狀
（一）政策執(zhí)行情況
新國標(biāo)政策落地以前，臺州執(zhí)行的是本地管理政策，主要參照摩托車執(zhí)行，包括上本地電動車專用牌照、不戴頭盔罰款、不遵守交通規(guī)則扣車等。目前當(dāng)?shù)厝罕娨呀?jīng)基本養(yǎng)成良好的安全出行習(xí)慣：電動兩輪車、三輪車全部上牌、騎手全部戴頭盔、走非機(jī)動車道等等。兩地的新國標(biāo)政策還未真正執(zhí)行，上機(jī)動車牌照的電動車主要存在于廠家展廳中，街上還未見到。
（二）企業(yè)政策應(yīng)對情況
通過與眾多廠商交流，臺州電動車企業(yè)最多時有400多家，近兩年經(jīng)過優(yōu)勝略汰及新國標(biāo)政策影響，還剩200家左右，其中僅有不到100家企業(yè)通過了國家3c質(zhì)量認(rèn)證，10家左右獲得了電動摩托車生產(chǎn)資質(zhì)。由于申報生產(chǎn)資質(zhì)需要完善的生產(chǎn)和檢測設(shè)備和規(guī)范的財務(wù)報表，耗資巨大（一級資質(zhì)需要2000萬元左右、二級掛靠資質(zhì)需要1000萬元左右），多數(shù)企業(yè)無法承擔(dān)如此高昂的費(fèi)用，因此無法獲得資質(zhì)來生產(chǎn)國標(biāo)車。對于無法獲得生產(chǎn)資質(zhì)的企業(yè)，還在繼續(xù)生產(chǎn)非國標(biāo)車，獲得生產(chǎn)資質(zhì)的企業(yè)，由于新國標(biāo)政策還未真正執(zhí)行，他們處于觀望狀態(tài)，產(chǎn)品方面根據(jù)市場情況同時生產(chǎn)銷售國標(biāo)車與非國標(biāo)車。
三、通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問題
�。ㄒ唬╇妱榆囦N量減少
一是由于新國標(biāo)產(chǎn)品與非標(biāo)產(chǎn)品相比技術(shù)規(guī)范、手續(xù)等方面都有嚴(yán)格要求，成本增加20%左右，售價提高。二是新國標(biāo)產(chǎn)品需要辦證上牌，部分消費(fèi)者不符合駕駛資質(zhì)或不愿辦理相關(guān)手續(xù)，取消購買計劃。三是過渡期內(nèi)部分地區(qū)新國標(biāo)產(chǎn)品與非標(biāo)產(chǎn)品并存，新國標(biāo)產(chǎn)品購買力沒有非標(biāo)產(chǎn)品強(qiáng)。今年總體來看，對于銷往鄭州等政策執(zhí)行嚴(yán)格城市的產(chǎn)品，銷量與往年相比降低70%左右，對于政策執(zhí)行不嚴(yán)格的城市銷量降低30%左右，預(yù)計全年總體銷量降低50%左右。由于銷量減少，企業(yè)庫存增加，只能減產(chǎn)應(yīng)對，可能會導(dǎo)致全年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)下滑，職工收入減少。四是產(chǎn)品競爭力有待加強(qiáng)。雖然我縣配套企業(yè)可以生產(chǎn)大部分的電動車相關(guān)零配件，但同臺州、無錫相比，部分零配件生產(chǎn)、研發(fā)水平較弱，生產(chǎn)能力相對有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)有整車生產(chǎn)企業(yè)需求。目前我縣電動車產(chǎn)業(yè)還處于簡單的組裝加工階段，沒有產(chǎn)品設(shè)計能力。
（二）缺少配套的地方政策
雖然新國標(biāo)已經(jīng)開始執(zhí)行，但是各個地區(qū)還未出臺相應(yīng)配套政策，目前新車上牌時，需要統(tǒng)一到市級交通部門上牌，縣、鄉(xiāng)部門沒有上牌權(quán)限。由于電動車?yán)m(xù)航里程較短，消費(fèi)者如果在鄉(xiāng)鎮(zhèn)購車后，續(xù)航里程根本到達(dá)不了市里，到市級部門上牌不方便也不現(xiàn)實(shí)，對于消費(fèi)者如何在家門口完成上牌辦證等一系列流程，缺少相關(guān)指導(dǎo)辦法。
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電動車是群眾使用頻率最高的工具，但是他們對于新國標(biāo)政策的知曉程度還不夠高，不懂得國標(biāo)車與非國標(biāo)車的區(qū)別，在購買產(chǎn)品時不會主動購買國標(biāo)車，市場推廣難度較大。
（四）政策遲遲沒有落實(shí)到位
今年4月15日，電動自行車新國標(biāo)實(shí)施后，一直沒有真正執(zhí)行。已通過國家3C認(rèn)證企業(yè)，上市的產(chǎn)品符合新國標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，部分企業(yè)沒有通過國家3C認(rèn)證，仍在生產(chǎn)上市非國標(biāo)產(chǎn)品，目前市場產(chǎn)品處于魚龍混雜狀態(tài)，由于新國標(biāo)產(chǎn)品成本較高，購買力沒有非國標(biāo)產(chǎn)品強(qiáng)，嚴(yán)重?fù)p害正規(guī)企業(yè)利益。
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低速電動四輪車作為電動自行車和新能源汽車之間的有益補(bǔ)充，由于操作簡單，使用門檻低，深受市場歡迎。市場規(guī)模極大，由于缺乏國家相關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管，低速電動四輪車多為無牌無證駕駛，導(dǎo)致駕駛?cè)说鸟{駛水平良莠不齊，容易發(fā)生交通事故。出現(xiàn)事故后，交警部門難以進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。目前國家還沒有出臺低速電動四輪車的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和管理辦法，市場上的低速電動車企業(yè)全部沒有生產(chǎn)資質(zhì)，在一些重點(diǎn)城市，低速電動車被一刀切全面禁止上路，企業(yè)只能在監(jiān)管較松的三四線城市尋求市場，產(chǎn)能不能充分釋放。低速電動四輪車產(chǎn)業(yè)正處于上升發(fā)展階段，如果沒有政策扶持，很難發(fā)展壯大。
�。┱猩桃Y難度進(jìn)一步增大
一是企業(yè)投資意愿不強(qiáng)。目前國內(nèi)電動車企業(yè)的龍頭企業(yè)在全國各地的生產(chǎn)布局都已完成，沒有投資計劃；部分效益較好的中小企業(yè)需要進(jìn)行新國標(biāo)資質(zhì)認(rèn)證，資金壓力較大，無法對外投資擴(kuò)張。二是沿海地區(qū)優(yōu)勢增大。以往沿海地區(qū)由于土地緊缺，企業(yè)看中內(nèi)地土地資源優(yōu)勢，愿意到內(nèi)地投資落地，隨著近年來沿海地區(qū)大規(guī)模開展填海造地，大力發(fā)展工業(yè)新區(qū)，土地資源不斷增加，成本大大降低，再加上沿海地區(qū)成熟的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、完善的配套設(shè)施等因素，內(nèi)地的競爭優(yōu)勢再逐漸縮小。有企業(yè)負(fù)責(zé)人告訴我們：如果沿海地區(qū)早幾年重視新區(qū)開發(fā)，我們也不會選擇到內(nèi)地投資。
（七）產(chǎn)業(yè)規(guī)模有待進(jìn)一步壯大
一是電動車產(chǎn)業(yè)體量規(guī)模還不夠大。臺州有200多家整車及配套企業(yè)，無錫有400多家，兩地匯聚行業(yè)前10位企業(yè)，無論數(shù)量和規(guī)模都要大的多。二是配套能力有待加強(qiáng)。臺州是中國模具塑件之都，無錫擁有完善的車架、電池等配套體系。我縣配套企業(yè)零配件生產(chǎn)、研發(fā)水平較弱，生產(chǎn)能力相對有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)有整車生產(chǎn)企業(yè)需求。如電機(jī)產(chǎn)品只有立馬電動車能夠生產(chǎn)，控制器、電池、減震器、輪胎等主要零配件項(xiàng)目還未引進(jìn)。
（八）營商環(huán)境需進(jìn)一步優(yōu)化
一是融資服務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化。根據(jù)部分企業(yè)反映，銀行缺乏對于企業(yè)長期、穩(wěn)定的融資支持，中小企業(yè)融資門檻較高，手續(xù)繁瑣，審批周期過長。電動車行業(yè)主要通過訂單生產(chǎn)，是一個特別需要依賴流動資金的行業(yè)，如果資金鏈斷裂，企業(yè)就不能生存下去。在企業(yè)第一批貸款結(jié)束、第二批續(xù)貸過程中，缺少“快審快批”的綠色通道，一旦某項(xiàng)手續(xù)缺失，就會造成審批不能通過，無法繼續(xù)使用貸款，從而導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂。
二是政務(wù)服務(wù)環(huán)境有待優(yōu)化。主要表現(xiàn)在個別職能部門服務(wù)意識不強(qiáng)，服務(wù)水平不高，缺少積極主動上門服務(wù)的措施辦法，部分行政收費(fèi)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)不明確，隨意性較大；管理意識大于服務(wù)意識，缺少敢于擔(dān)當(dāng)?shù)钠橇途�。個別企業(yè)反映優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，影響企業(yè)發(fā)展。
（九）專業(yè)技術(shù)人才匱乏
同沿海地區(qū)相比，我們的高素質(zhì)、高技術(shù)人才較少，對外依賴性強(qiáng)，自主研發(fā)能力較弱。立馬電動車、綠佳電動車的總部擁有完善的產(chǎn)品開發(fā)、檢測設(shè)備。由集團(tuán)總部負(fù)責(zé)研發(fā)設(shè)計電動車款型，成熟以后，交由國內(nèi)其他基地進(jìn)行生產(chǎn)加工，因此高技術(shù)人才多集中在總部集團(tuán)。另外雖然我縣已經(jīng)建設(shè)了電動車檢測中心，但建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不高不能滿足企業(yè)使用需求，多處于閑置狀態(tài)。電動車研發(fā)中心還未建設(shè)，制約我縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
四、下步電動車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有關(guān)建議
�。ㄒ唬┳龊眯聡鴺�(biāo)政策的執(zhí)行與落地
組織相關(guān)職能部門，做好新國標(biāo)政策的解讀，盡快研究出臺承接政策落地的相關(guān)細(xì)則，明確車輛上牌、辦證、保險等事項(xiàng)的辦理流程、責(zé)任部門，建議將此權(quán)限下放，由鄉(xiāng)級政府部門負(fù)責(zé)辦理相關(guān)手續(xù)，使此項(xiàng)政策更加便民。
�。ǘ┘訌�(qiáng)政策的'宣傳教育
通過電視臺、網(wǎng)站、微博、公眾號等多種渠道宣傳、解讀新國標(biāo)政策及配套措施，讓群眾充分知曉此項(xiàng)政策；出臺電動車道路交通管理辦法，明確電動車有關(guān)行車規(guī)定及處罰標(biāo)準(zhǔn)，做好群眾的安全騎行教育。
�。ㄈ┭芯砍雠_低速電動四輪車管理辦法
不管是從行業(yè)發(fā)展管理方面，還是消費(fèi)者需求方面，低速電動車合法化都勢在必行，建議盡快完善低速電動車管理，出臺標(biāo)準(zhǔn)，對于符合技術(shù)要求的車輛核發(fā)正規(guī)新能源車牌照，納入交通管理部門監(jiān)管范圍；對于不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的車輛，本著以人為本的原則，制定幾年退出計劃，發(fā)放臨時牌照，逐步淘汰。
�。ㄋ模┩晟苹A(chǔ)配套設(shè)施建設(shè)
企業(yè)普遍反映人才招聘困難，主要原因在于教育、醫(yī)療等配套服務(wù)跟不上，人才難以在本地安心工作，建議加快推進(jìn)道路、線路、雨污管網(wǎng)設(shè)施建設(shè)，盡快啟動產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)綜合服務(wù)中心項(xiàng)目，全面推進(jìn)產(chǎn)品孵化中心、創(chuàng)意設(shè)計展示中心、行政服務(wù)中心及配套學(xué)校、醫(yī)院、賓館、專家公寓等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)。
�。ㄎ澹⿹屪バ袠I(yè)洗牌機(jī)遇承接項(xiàng)目落地
新國標(biāo)政策實(shí)施后，相當(dāng)一部分技術(shù)含量低，適應(yīng)能力差的組裝型的整車企業(yè)由于沒有足夠的資金實(shí)力提升自身研發(fā)、生產(chǎn)水平，無法獲得3c認(rèn)證和生產(chǎn)資質(zhì)，最終將被淘汰。一是建議由政府出面，與具備生產(chǎn)資質(zhì)的第三方企業(yè)合作，成立新能源電動車產(chǎn)業(yè)園，打造獨(dú)立品牌，以此申報國家3c產(chǎn)品認(rèn)證及生產(chǎn)資質(zhì)認(rèn)證。借此積極吸納沒有資質(zhì)的眾多中小電動車企業(yè)入駐產(chǎn)業(yè)園區(qū)，通過掛靠方式開展生產(chǎn)合作，從而增加當(dāng)?shù)囟愂蘸途蜆I(yè)。二是鼓勵眾多中小企業(yè)合作出資，組建母公司，完善相應(yīng)的生產(chǎn)和檢測設(shè)備，以此申報國家3c產(chǎn)品認(rèn)證及生產(chǎn)資質(zhì)認(rèn)證，進(jìn)行貼牌生產(chǎn)。
�。┻M(jìn)一步優(yōu)化營商環(huán)境
同國內(nèi)主要電動車生產(chǎn)基地相比，本地的電動車產(chǎn)業(yè)還處于起步發(fā)展階段，需要繼續(xù)扶持培育。由于本地的人才、交通、環(huán)境、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)等優(yōu)勢都不突出，唯有營造寬松、高效的服務(wù)環(huán)境，才能留住企業(yè)。一是加強(qiáng)融資支持。出臺中小企業(yè)金融扶持辦法，降低審批門檻，提高審批效率，開辟續(xù)貸綠色通道，延長貸款年限。二是提高服務(wù)水平，出臺客商服務(wù)辦法，將企業(yè)入駐以后涉及到的各類服務(wù)、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明示，制定手續(xù)辦理流程圖，簡化、合并手續(xù)辦理流程。三是嚴(yán)格兌現(xiàn)合同約定的各項(xiàng)條款政策。
�。ㄆ撸┩晟�、拉長與增厚產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)?shù)鼗?/p>
建議采取“一個基礎(chǔ)，三大步驟，一條主線”的主導(dǎo)思路推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展�！耙粋�基礎(chǔ)”是要鞏固電動車產(chǎn)業(yè)集群在車身車架等主干部件上現(xiàn)有優(yōu)勢這一基礎(chǔ)；“三大步驟”是指第一步發(fā)展四大電動車核心部件，并且是以電機(jī)為先導(dǎo)，依次向電池、充電器與控制器發(fā)展，第二步向基礎(chǔ)部件和相關(guān)部件拓展，第三步向檢測設(shè)備、模具、焊接設(shè)備、涂裝設(shè)備等電動車行業(yè)的裝備制造環(huán)節(jié)延伸；“一條主線”是以完善生產(chǎn)者服務(wù)為主線，即在鞏固基礎(chǔ)、實(shí)施三大步驟的同時全程推動各類專業(yè)化生產(chǎn)者服務(wù)的升級，提升完善印刷包裝、產(chǎn)品設(shè)計、廣告宣傳、物流運(yùn)輸、營銷管理、融資等各種配套服務(wù)。
�。ò耍┙ㄗh抱團(tuán)取暖，整體發(fā)展
由于電動車資質(zhì)申請具有一定的門檻和規(guī)模要求，對于電動車行業(yè)內(nèi)的一些中小企業(yè)而言，取得準(zhǔn)入資質(zhì)并不容易：按照《摩托車生產(chǎn)準(zhǔn)入管理辦法》及工信部《進(jìn)一步完善摩托車準(zhǔn)入管理事項(xiàng)》的通知，新建獨(dú)立法人的摩托車企業(yè)，“項(xiàng)目總投資不得低于2億元人民幣，固定資產(chǎn)投資不得低于8000萬元，注冊資本不得低于8000萬元，具備年產(chǎn)兩輪摩托車30萬輛的生產(chǎn)能力，產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)設(shè)備投資不得低于2000萬元”。同時，企業(yè)還需要申請國家3C產(chǎn)品認(rèn)證。此項(xiàng)認(rèn)證需要對企業(yè)生產(chǎn)的每個款型進(jìn)行認(rèn)證，由于本地生產(chǎn)的都是電動摩托車款型，且單個產(chǎn)品認(rèn)證價格不菲，在15萬-20萬之間，這樣的認(rèn)證費(fèi)用對于規(guī)模性企業(yè)尚可接受，但是對于一些小廠來說，壓力巨大。建議對于沒有獲得資質(zhì)的中小電動車生產(chǎn)企業(yè)，合資成立一家符合準(zhǔn)入門檻的電動車生產(chǎn)公司，完善相應(yīng)的生產(chǎn)研發(fā)設(shè)備，以此申報生產(chǎn)準(zhǔn)入資質(zhì)和國家3C產(chǎn)品認(rèn)證，各中小企業(yè)掛靠該公司進(jìn)行貼牌生產(chǎn)，確保本地電動車產(chǎn)業(yè)整體穩(wěn)定發(fā)展。
民營企業(yè)調(diào)研報告 9
隨著國家“雙碳”戰(zhàn)略、新時代推進(jìn)西部大開發(fā)形成新格局、支持“兩新一重”建設(shè)等國家重大戰(zhàn)略的實(shí)施，特別是國家“十四五”重點(diǎn)發(fā)展九大清潔能源基地(河西走廊“風(fēng)光火儲一體化”清潔能源基地)和啟動實(shí)施第二批以沙漠、戈壁、荒漠地區(qū)為重點(diǎn)的大型風(fēng)電光伏基地、電力源網(wǎng)荷儲一體化和多能互補(bǔ)試點(diǎn)項(xiàng)目，為當(dāng)前和今后一個時期我縣加快新能源產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超提供了難得發(fā)展機(jī)遇，必將推動我縣將風(fēng)光電資源稟賦優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。但在我縣新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得巨大成就的同時，也暴露出來了一些矛盾和問題，因此我們應(yīng)該迎難而上，夯實(shí)新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展根基，保障新能源產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展。
一、全縣新能源產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀
近年來，xx縣積極順應(yīng)國家及省市加快新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)政策導(dǎo)向，結(jié)合資源實(shí)際，著力加快以風(fēng)光電為主的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局、招商引資及項(xiàng)目建設(shè)，有力推動了全縣新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)進(jìn)程�！笆濉逼陂g，建成甘肅中電投吉能新能源公司50兆瓦、中電投黃河公司9兆瓦、特變電工新疆公司40兆瓦3個總裝機(jī)99兆瓦光伏發(fā)電項(xiàng)目;“十三五”期間，建成天恒新能源有限公司2×6兆瓦分布式光伏發(fā)電項(xiàng)目。20xx年建成天恒公司平川北灘5萬千瓦風(fēng)電項(xiàng)目。
二、發(fā)展新能源產(chǎn)業(yè)的政策機(jī)遇和有利條件
(一)全縣新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨良好的政策機(jī)遇。國家“十四五”規(guī)劃綱要提出，能源發(fā)展要滿足“綠色低碳”的戰(zhàn)略要求，要重點(diǎn)發(fā)展九大清潔能源基地(河西走廊“風(fēng)光火儲一體化”清潔能源基地)，同時提出要“堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動、提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈水平、加快壯大新能源、完善能源產(chǎn)供儲銷體系、建設(shè)智慧能源系統(tǒng)、優(yōu)化電力生產(chǎn)和運(yùn)輸通道布局、提升新能源消納和存儲能力”等新任務(wù)新要求。國家能源局明確今后每年全國風(fēng)電、光伏發(fā)電新增裝機(jī)總量不能少于1億千瓦。20xx年政府工作報告提出，“統(tǒng)籌能源安全穩(wěn)定供應(yīng)和綠色低碳發(fā)展”“加快建設(shè)新型能源體系”，這對我們今年持續(xù)做好風(fēng)光電新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)指明了方向。同時，國家“雙碳”戰(zhàn)略、新時代推進(jìn)西部大開發(fā)形成新格局、推動黃河流城生態(tài)保護(hù)和高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)“一帶一路”開發(fā)建設(shè)、支持“兩新一重”建設(shè)等國家重大戰(zhàn)略的實(shí)施，也為全縣新能源產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展、實(shí)現(xiàn)后發(fā)趕超提供了難得發(fā)展機(jī)遇。這為當(dāng)前和今后一個時期我縣加快新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)提供了難得的政策機(jī)遇，有利于我縣將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。
(二)電力外送條件不斷改善。酒泉-湖南特高壓直流輸電線路、750千伏河西電網(wǎng)加強(qiáng)工程和居延330千伏變電站工程已建成投運(yùn)，市上正在積極推進(jìn)750變擴(kuò)容，國家電網(wǎng)公司正在加快河西xx第二條特高壓直流輸變電工程(總輸送能力1600萬千瓦)前期研究論證工作，現(xiàn)已委托國家電規(guī)總院、中電西北電力設(shè)計院能源規(guī)劃研究中心開展規(guī)劃研究工作，編制完成《張金武直流送電方案》，并已將該輸變電線路工程列入國家電網(wǎng)“十四五”規(guī)劃重點(diǎn)前期項(xiàng)目。哈密-重慶800千伏特高壓直流輸電線路正在規(guī)劃建設(shè)，平川和板橋兩座330匯集站已納入全市新能源電網(wǎng)配套工程建成投用，全縣新能源電力外送條件進(jìn)一步改善。
三、新能源發(fā)展面臨的形勢及存在的問題
(一)并網(wǎng)問題難解，消納能力有限。根據(jù)張掖市“十四五”能源發(fā)展規(guī)劃報告，“十四五”期間，全市將新增風(fēng)光電新能源總裝機(jī)20xx萬千瓦，而現(xiàn)有電網(wǎng)外送通道空間僅650萬千瓦，尚不足規(guī)劃總裝機(jī)容量的三分之一。從電能就地消納能力分析，我縣用電負(fù)荷和用電量增長幅度小，20xx年新增用電負(fù)荷約10%，新增用電量約7000萬千瓦，增長20.8%，用以支撐新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用非常有限，因此存在超出系統(tǒng)消納能力導(dǎo)致棄風(fēng)棄電的風(fēng)險。
(二)土地因素對規(guī)�；l(fā)展制約影響較大。一是按照全縣新能源產(chǎn)業(yè)總體規(guī)劃，全縣光伏發(fā)電項(xiàng)目規(guī)劃總裝機(jī)505萬千瓦，其中260萬千瓦為光伏治沙項(xiàng)目，占光伏發(fā)電項(xiàng)目總裝機(jī)的51.5%。目前，全縣沙化封禁保護(hù)區(qū)土地面積達(dá)47.5萬畝，雖然土地條件極適合實(shí)施光伏治沙項(xiàng)目，卻因政策約束暫無法實(shí)施，制約了新能源產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。二是我縣886.13平方公里區(qū)域被省自然資源廳劃入“甘肅省張掖市臭泥墩地區(qū)油氣區(qū)域普查”(地勘基金項(xiàng)目)范圍。我縣“十四五”期間規(guī)劃的新能源項(xiàng)目包括第二批3個風(fēng)電項(xiàng)目均在該區(qū)域，用地范圍存在空間重疊，目前急需與省自然資源廳對接，就新能源項(xiàng)目是否允許實(shí)施盡快進(jìn)行明確。
(三)支持新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套政策機(jī)制尚不健全。我縣新能源項(xiàng)目規(guī)劃區(qū)位于xx北部荒漠地帶，距居民區(qū)20公里以上，水、電及通信等基礎(chǔ)設(shè)施均不滿足項(xiàng)目實(shí)施的基本條件，需統(tǒng)籌規(guī)劃解決。在企業(yè)準(zhǔn)入方面，由于風(fēng)光電新能源項(xiàng)目投資數(shù)額巨大(光伏每10萬千瓦約4.5億元，風(fēng)電每10萬千瓦約6億元)，投資回收周期長(約12—15年)，致使部分民營企業(yè)因資金鏈緊張而出現(xiàn)將建設(shè)指標(biāo)通過非競爭性配置手段進(jìn)行變相轉(zhuǎn)讓的現(xiàn)象。此外，為加快推進(jìn)新能源項(xiàng)目及協(xié)同產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，探索實(shí)行的繳納履約保證金方面還存在數(shù)額過高(板橋北灘20萬千瓦風(fēng)電項(xiàng)目投資11.22億元，履約保證金1.12億元)、質(zhì)押期限過長(項(xiàng)目并網(wǎng)后36個月內(nèi))等問題，建設(shè)方面還存在約定周期過短問題(取得建設(shè)指標(biāo)3個月內(nèi))。
四、促進(jìn)新能源產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的建議
“十四五”及今后一段時期內(nèi)，我縣以風(fēng)、光為主的新能源產(chǎn)業(yè)將呈爆發(fā)式增長態(tài)勢，構(gòu)建有利于新能源發(fā)展的政策環(huán)境是實(shí)現(xiàn)新能源產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
(一)進(jìn)一步健全完善相關(guān)支撐政策。深入研究國家及省、市關(guān)于新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)的最新政策，加快研究制訂我縣新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)的配套政策措施。一是分項(xiàng)目類別和不同區(qū)位盡快研究制訂新能源項(xiàng)目在土地、稅收等方面的優(yōu)惠政策和協(xié)同產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目支持政策，為更多企業(yè)入駐我縣實(shí)施新能源產(chǎn)業(yè)開發(fā)創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。二是針對新能源項(xiàng)目規(guī)劃區(qū)偏遠(yuǎn)的實(shí)際，研究制定水、電、路、通信等基礎(chǔ)設(shè)施配套方面的支持政策，為企業(yè)入駐我縣實(shí)施新能源項(xiàng)目建設(shè)提供基本條件。三是進(jìn)一步研究完善新能源項(xiàng)目投資企業(yè)準(zhǔn)入相關(guān)政策，優(yōu)化保證金及自取得指標(biāo)后建設(shè)周期等約束條件，適度為投資業(yè)主松綁，堅(jiān)決杜絕變相倒賣新能源項(xiàng)目建設(shè)指標(biāo)等行為。四是依法依規(guī)研究制訂簡捷、高效的新能源項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦理流程，不斷提高服務(wù)企業(yè)的'效率和質(zhì)量，把臨澤打造成新能源產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的服務(wù)高地、政策洼地、創(chuàng)業(yè)福地、投資寶地。
(二)進(jìn)一步強(qiáng)化規(guī)劃銜接管控。編制全縣“十四五”新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，堅(jiān)持統(tǒng)一規(guī)劃、合理布局，立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)，分步推進(jìn)實(shí)施的原則，與全縣“十四五”國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展總體規(guī)劃有機(jī)銜接，防止新能源項(xiàng)目布局與全縣重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和重大項(xiàng)目規(guī)劃布局相沖突。加強(qiáng)與省市“十四五”電網(wǎng)規(guī)劃深入對接，根據(jù)目前電網(wǎng)送出能力和電能就地消納能力及“十四五”跨省區(qū)等重大電網(wǎng)工程規(guī)劃實(shí)施，精準(zhǔn)測算“十四五”及今后一段時期我縣新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展總裝機(jī)規(guī)模和空間，及時調(diào)整完善我縣新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，為我縣新能源產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步有序推進(jìn)提供科學(xué)依據(jù)。加大與省市“十四五”新能源規(guī)劃的銜接，將全縣規(guī)劃納入省市規(guī)劃范圍，為爭取更多新能源項(xiàng)目建設(shè)指標(biāo)奠定基礎(chǔ)。加強(qiáng)與交通、國土空間、生態(tài)環(huán)境等“十四五”專項(xiàng)規(guī)劃的溝通銜接，堅(jiān)持新能源項(xiàng)目與關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)籌規(guī)劃布局，不斷提高規(guī)劃的可行性和操作性。
(三)進(jìn)一步提升土地資源利用效率。支持鼓勵新能源項(xiàng)目投資業(yè)主根據(jù)土地條件，通過調(diào)整設(shè)計方案，積極探索風(fēng)光互補(bǔ)、農(nóng)光互補(bǔ)、牧光互補(bǔ)等新能源項(xiàng)目開發(fā)模式，不斷提高土地集約利用程度和單位面積經(jīng)營效益。在光伏發(fā)電項(xiàng)目施工設(shè)計過程中，優(yōu)先選擇使用單塊瓦數(shù)大(600瓦以上)、轉(zhuǎn)換效率高(22%以上)的高科技組件產(chǎn)品，確保同等裝機(jī)容量的項(xiàng)目占用土地面積最小。在風(fēng)電項(xiàng)目施工設(shè)計過程中，在對區(qū)域內(nèi)風(fēng)資源進(jìn)行科學(xué)評估論證的基礎(chǔ)上，優(yōu)先選擇單機(jī)瓦數(shù)大(4兆瓦以上)、科技含量高的風(fēng)機(jī)等產(chǎn)品，最大限度減少占地面積，進(jìn)一步節(jié)約土地資源、提高土地利用率、提升經(jīng)濟(jì)效益。
民營企業(yè)調(diào)研報告 10
一、公司概述
廣告有限公司成立于20xx年，總部位于中國北京。該公司是一家專注于為客戶提供廣告投放服務(wù)的公司。公司的主要業(yè)務(wù)包括廣告投放、營銷咨詢和廣告制作等。
二、貸款申請情況
本次貸款申請由公司創(chuàng)始人張三提出，申請金額人民幣100萬元，貸款期限為1年。
三、貸款用途
本次貸款主要用于公司的日常運(yùn)營和業(yè)務(wù)擴(kuò)張。具體而言，本次貸款將用于以下用途：
1、廣告投放：用于購買廣告素材和投放廣告，提高公司的廣告效果和品牌知名度。
2、營銷咨詢：用于為客戶提供營銷咨詢服務(wù)，幫助客戶更好地制定營銷策略和執(zhí)行計劃。
3、廣告制作：用于制作廣告作品，包括海報、名片、宣傳單等，以提高公司的'品牌形象和市場競爭力。
四、還款計劃
根據(jù)公司的實(shí)際情況和貸款合同的約定，本次貸款的還款計劃如下：
1、每月還款額：1，000元；
2、還款日期：每月20日；
3、還款方式：自動扣款；
4、還款金額：1000元。
五、貸款風(fēng)險分析
本次貸款風(fēng)險相對較小，主要風(fēng)險因素包括：
1、市場競爭激烈，客戶需求不穩(wěn)定；
2、公司財務(wù)風(fēng)險，如公司無法按時還款，將可能導(dǎo)致貸款逾期和利率上升；
3、行業(yè)風(fēng)險，如廣告投放市場競爭激烈，公司無法獲得足夠的廣告素材和投放機(jī)會，可能導(dǎo)致廣告投放效果下降。
六、結(jié)論
本次貸款調(diào)研報告表明，廣告有限公司財務(wù)狀況良好，還款計劃合理，貸款風(fēng)險相對較小。但是，公司仍需要關(guān)注市場和行業(yè)變化，及時調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和廣告投放計劃，以保持競爭力和市場份額。
民營企業(yè)調(diào)研報告 11
一、調(diào)研背景與目的
本次貸款調(diào)研旨在全面評估東方科技有限公司（以下簡稱“東方科技”）的財務(wù)健康狀況、經(jīng)營能力、還款來源及風(fēng)險控制措施，為我行提供決策依據(jù)，以決定是否向其發(fā)放短期流動資金貸款500萬元，期限一年，用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及原材料采購。
二、企業(yè)概況
東方科技有限公司成立于2xx年，注冊地址位于XX市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，注冊資本2000萬元，主要從事電子元器件的研發(fā)、生產(chǎn)和銷售。公司法定代表人為王強(qiáng)，擁有員工200余人，其中研發(fā)人員占比達(dá)30%，顯示了較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)實(shí)力。
三、經(jīng)營狀況分析
3.1 主營業(yè)務(wù)分析
東方科技的核心產(chǎn)品為高性能集成電路和傳感器，主要應(yīng)用于智能手機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備及汽車電子等領(lǐng)域。近年來，隨著下游市場需求的`增長，公司銷售額逐年上升，20xx年至20xx年的銷售收入分別為8000萬元、1億元、1.2億元，年均增長率達(dá)25%。20xx年凈利潤為1200萬元，顯示出良好的盈利能力和市場競爭力。
3.2 市場地位與競爭分析
公司在電子元器件細(xì)分市場中排名前五，與多家國內(nèi)外知名電子品牌建立了穩(wěn)定的供應(yīng)鏈關(guān)系。面對日益激烈的市場競爭，東方科技通過持續(xù)研發(fā)投入，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，保持市場競爭力。
四、財務(wù)狀況分析
4.1 資產(chǎn)負(fù)債情況
根據(jù)提供的最新財務(wù)報表，截至20xx年底，東方科技總資產(chǎn)為1.5億元，總負(fù)債為7000萬元，資產(chǎn)負(fù)債率為46.7%，低于行業(yè)平均水平，顯示了較好的資本結(jié)構(gòu)和較低的財務(wù)風(fēng)險。
4.2 現(xiàn)金流量分析
公司近三年經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額分別為500萬元、800萬元、1000萬元，呈穩(wěn)步增長趨勢，表明公司具有較強(qiáng)的自我造血能力和良好的現(xiàn)金管理能力。
五、還款能力分析
預(yù)計新增貸款將直接促進(jìn)東方科技的產(chǎn)能提升，結(jié)合當(dāng)前訂單量和市場預(yù)測，預(yù)計2023年銷售收入可達(dá)到1.5億元，凈利潤有望增長至1500萬元。根據(jù)財務(wù)模型預(yù)測，公司有足夠的'現(xiàn)金流覆蓋貸款本息，預(yù)計貸款期內(nèi)的債務(wù)償還保障比率為1.8倍，遠(yuǎn)高于安全線水平。
六、風(fēng)險評估
6.1 市場風(fēng)險
電子元器件行業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)波動及技術(shù)迭代影響較大，存在市場需求下滑或產(chǎn)品被快速替代的風(fēng)險。
6.2 信用風(fēng)險
公司部分應(yīng)收賬款賬期較長，若客戶信用狀況惡化，可能影響資金回籠。
6.3 操作風(fēng)險
生產(chǎn)過程中可能出現(xiàn)的意外事故或質(zhì)量問題，影響生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。
七、結(jié)論與建議
綜合分析，東方科技有限公司具有較強(qiáng)的市場競爭力、良好的財務(wù)狀況和明確的貸款用途，具備償還貸款的能力。建議批準(zhǔn)其500萬元的短期流動資金貸款申請，同時要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保措施，以進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險。同時，建議加強(qiáng)對企業(yè)的貸后監(jiān)控，特別是關(guān)注其市場動態(tài)、應(yīng)收賬款管理和新產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)展，確保貸款資金有效使用并及時回收。
民營企業(yè)調(diào)研報告 12
20xx年2月農(nóng)發(fā)行出臺了《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）》，簡化了低風(fēng)險貸款操作流程，下放了貸款審批權(quán)限，大大提高了辦貸效率。為切實(shí)管好低風(fēng)險財政墊付性貸款，分析低風(fēng)險財政墊付性貸款業(yè)務(wù)防控信貸風(fēng)險難點(diǎn)，就如何加強(qiáng)該類貸款的管理進(jìn)行初步探討。
一、基本狀況
低風(fēng)險財政墊付性貸款是地方政府因公益性農(nóng)業(yè)建設(shè)需要或?qū)Ξ?dāng)?shù)匕l(fā)展有重大影響的農(nóng)業(yè)建設(shè)需要，通過符合一定條件的企業(yè)向農(nóng)發(fā)行申請并承貸，由地方政府將還本付息資金納入財政預(yù)算或政府性債務(wù)收支計劃，并承諾在一定期限內(nèi)歸還相應(yīng)貸款本息的貸款。低風(fēng)險貸款具有以下特點(diǎn)：一是低風(fēng)險財政墊付性貸款增長快，并全部為項(xiàng)目貸款。二是無不良貸款，貸款展期比例低。三是貸款利息全額由縣級財政承擔(dān)，補(bǔ)貼到位正常。四是貸款主要支持資金需求量大、社會效益明顯的建設(shè)項(xiàng)目。
低風(fēng)險財政墊付性貸款在發(fā)放和管理中，有著與其他貸款不同的信貸風(fēng)險防控難點(diǎn)。
一是政府信用評價難。地方財政是低風(fēng)險財政墊付性貸款建設(shè)項(xiàng)目的第一還款來源，且承擔(dān)最終還款責(zé)任。地方政府信用是貸款風(fēng)險的重要控制點(diǎn)之一。目前在該類貸款調(diào)研評估中，對政府信用評價僅僅從近兩三年地方收支狀況、政策性糧食財務(wù)掛賬消化責(zé)任是否落實(shí)等方面進(jìn)行分析，很難全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府償債能力分析難。目前，調(diào)研評價中，僅僅從地方政府國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃去分析預(yù)測地方財政收入水平及其增長潛力，但是否能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)具有很大的不確定性，如果達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)，就可能出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險。
三是政府負(fù)債程度控制難。雖然政府墊付性貸款項(xiàng)目調(diào)研評價中對地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率等三項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行測算分析，分析時點(diǎn)三個“率”均在自治區(qū)級政府規(guī)定的政府性債務(wù)風(fēng)險預(yù)警安全警界線內(nèi)，但并不等于在農(nóng)發(fā)行貸款還清之前均在安全線內(nèi)。如何促使政府合理負(fù)債、適度負(fù)債難度大，缺乏有效控制措施。
四是貸款管理難度大。項(xiàng)目貸款金額大、期限長，同時財政墊付性貸款涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，不排除政府統(tǒng)一調(diào)度和使用資金，出現(xiàn)移用貸款的可能，增加了貸款管理難度。
五是思想認(rèn)識不到位。部分信貸人員對政府信用缺乏正確認(rèn)識，對信貸風(fēng)險缺乏足夠重視，對風(fēng)險的分析和內(nèi)部的約束不夠，防控風(fēng)險措施單一。
二、對策建議
�。ㄒ唬┓揽卣庞蔑L(fēng)險。
一要建立一套科學(xué)的信用評價體系，全面準(zhǔn)確評價地方政府信用度和風(fēng)險承受能力。評價要從多方面、多角度去分析。不僅要分析地方政府與農(nóng)發(fā)行相關(guān)的利費(fèi)等補(bǔ)貼到位情況，而且要分析地方政府對金融系統(tǒng)的政府類貸款履約率，以及整個金融環(huán)境情況；不僅要分析地方財政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；不僅要分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)活躍程度，還要分析地方法制健全程度及司法執(zhí)法力度等等。
二要定期與不定期地監(jiān)測地方政府負(fù)債率、債務(wù)率、償債率三項(xiàng)指標(biāo)，防止盲目舉債、過度負(fù)債。
三要當(dāng)好政府參謀，合理安排政府債務(wù)到期償還時間，避免債務(wù)到期過于集中，給農(nóng)發(fā)行貸款帶來償還風(fēng)險。四要防控地方政府領(lǐng)導(dǎo)的道德風(fēng)險，還貸期限盡可能在當(dāng)屆政府任期內(nèi)。
�。ǘ┓揽剞r(nóng)發(fā)行自身操作風(fēng)險。
一是要進(jìn)一步樹立風(fēng)險意識，充分認(rèn)識財政墊付性貸款的.風(fēng)險性。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)生貸款風(fēng)險的可能性更大。
二是改進(jìn)決策方式，對不同類型的低風(fēng)險貸款實(shí)行不同貸款審批決策流程。對于財政墊付性金額大的項(xiàng)目貸款，建議增加決策審批環(huán)節(jié)，按正常程序進(jìn)行貸審會審議，貸審委為行長決策提供智力支持和信息支持，進(jìn)一步降低低風(fēng)險財政墊付性貸款的決策風(fēng)險和操作風(fēng)險。
三是調(diào)整貸款條件。如用于糧食生產(chǎn)基地建設(shè)項(xiàng)目的財政墊付性貸款，承貸主體必須是地市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，且信用等級達(dá)到a級以上，這樣的條件要求，一方面限制了農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍承貸主體的可選性，另一方可能出現(xiàn)人為包裝項(xiàng)目。
�。ㄈ┓揽仨�(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險。一是要將優(yōu)質(zhì)服務(wù)寓于監(jiān)管之中，經(jīng)營行要與政府、財政、項(xiàng)目建設(shè)單位建立定期工作聯(lián)系制度，加強(qiáng)信息溝通，及時掌握項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度和投資情況，防止工程超概算，確保工程順利進(jìn)行。二是要嚴(yán)格按照項(xiàng)目施工進(jìn)度撥付資金，嚴(yán)防擠占挪用，確保�？顚Ｓ谩Ｈ且酱僬c項(xiàng)目建設(shè)單位處理好項(xiàng)目相關(guān)部門的關(guān)系。
民營企業(yè)調(diào)研報告 13
按照人民銀行《關(guān)于對婦女小額擔(dān)保貸款開展情況進(jìn)行調(diào)研的通知》精神和辦事處要求，我社踴躍組織人員對轄區(qū)內(nèi)婦女創(chuàng)業(yè)貸款情況進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
一、我社開展婦女小額擔(dān)保貸款的情況
我社開辦婦女小額擔(dān)保貸款貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)65個，截至20xx年3月末，我社婦女小額擔(dān)保貸款余額達(dá)176萬元，己累計發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款30戶315萬元。較好地解決了所轄婦女創(chuàng)業(yè)進(jìn)程中的資金瓶頸問題，完善了婦女創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫忙部份婦女成為創(chuàng)業(yè)致富的帶頭人。
�。ㄒ唬⿲D女創(chuàng)業(yè)貸款與服務(wù)“三農(nóng)”、做好“民生類貸款”工作相結(jié)合，以婦女創(chuàng)業(yè)帶動全民創(chuàng)業(yè)。抓住婦女“能頂半邊天”的強(qiáng)烈創(chuàng)業(yè)愿望，但苦于沒有資金來源而無法實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想的問題，對資信條件較好的婦女同志，采用小額信用、抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保和法人擔(dān)保等形式進(jìn)行，信用貸款額度原則上控制在3萬元之內(nèi)，最高不超過5萬元，同時，放寬貸款期限。按照借款人經(jīng)營項(xiàng)目、生產(chǎn)周期加銷售周期肯定，一般為3年之內(nèi)，大力支持婦女創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，通過資金支持，增進(jìn)婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)。
（二）結(jié)合“征信建設(shè)、反假幣等金融知識宣傳活動”，加大宣傳力度。各社信貸員采取“5+2”、“白+黑”的工作方式走村串戶進(jìn)行政策講解，目前共發(fā)放宣傳資料30000余份。同時，依照人行中心支行關(guān)于開展20xx年“征信建設(shè)、反假幣的等金融知識宣傳活動”進(jìn)程中，我社開展了普遍宣傳活動，利用臨柜人員辦業(yè)務(wù)的機(jī)會，向前來辦理業(yè)務(wù)的客戶普遍宣傳信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品和農(nóng)村金融知識。還利用逢場的機(jī)緣，走出柜臺，向廣大客戶宣傳，講解金融知識。聯(lián)社派出宣傳小分隊(duì)選擇安居鎮(zhèn)和三家鎮(zhèn)與兩個管理組一道開展宣傳活動，在信用社營業(yè)室外懸掛宣傳橫幅，搭建反假幣和婦女創(chuàng)業(yè)貸款宣傳臺，向過往的群眾和到信用社辦理業(yè)務(wù)的客戶散發(fā)傳單，并做細(xì)致講解。將婦女創(chuàng)業(yè)貸款的政策深切到每位客戶心中。
（三）合理肯定操作流程，簡化辦手續(xù)。制定了《xx聯(lián)社婦女創(chuàng)業(yè)貸款》實(shí)施細(xì)則，下發(fā)各社執(zhí)行，并結(jié)合實(shí)際制定計劃，明確任務(wù)，責(zé)任到人。對團(tuán)市委提供的符合條件的婦女同志，要求信貸員及時調(diào)研，逐戶評定信用品級，按照信用品級，逐戶肯定信用貸款額度。她們需要用款時，由借款本人填寫《借款申請書》，對在核定額度內(nèi)憑本人“兩證一章”，填制《借據(jù)》，支取現(xiàn)金，對超過核定額度的借款人按規(guī)定提供抵押物，按照抵押物情況增加授信額度。為了簡化辦貸手續(xù)，開通信貸服務(wù)“綠色通道”，向社會鄭重許諾：申請金額在2萬元之內(nèi)的貸款，那時回答，即時辦結(jié)；金額在2萬元以上10萬元之內(nèi)的貸款，在3天內(nèi)辦結(jié)；金額在30萬元之內(nèi)的.貸款，在4天內(nèi)回答，回答后3天內(nèi)辦結(jié)；金額在30萬元以上的貸款，在10天內(nèi)回答，回答后3天內(nèi)辦結(jié)。
二、婦女小額擔(dān)保貸款存在的問題
一是受到傳統(tǒng)觀念和婦女整體知識水平的影響，婦女創(chuàng)業(yè)意識不高，絕大部份女人希望從事一份穩(wěn)定的工作，創(chuàng)業(yè)踴躍性不強(qiáng)；二是轄區(qū)內(nèi)婦女絕大部份處于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域，信息相對閉塞，對于國家相關(guān)部門給予婦女小額擔(dān)保貸款方面的相關(guān)扶持政策不是很了解，造成了信息不對稱的現(xiàn)象；三是金融機(jī)構(gòu)對婦女小額擔(dān)保貸款的重視程度還不夠，出于盈利目的，發(fā)放小額擔(dān)保貸款會增加銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人力的本錢和管理本錢，機(jī)構(gòu)更愿意發(fā)放大額貸款以取得更豐厚的利潤。
三、應(yīng)對的辦法
一是要通過送金融知識下鄉(xiāng)等方式增強(qiáng)對轄內(nèi)婦女的創(chuàng)業(yè)知識、金融知識的教育，推動婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)，正確引導(dǎo)、教育婦女轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念；二是加大宣傳力度，增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)意識，在所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)婦女創(chuàng)業(yè)貸款窗口，進(jìn)一步做好服務(wù)宣傳工作，讓轄內(nèi)婦女了解國家的相關(guān)扶持政策，消除貸款后顧之憂；三是斗膽探索應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單等權(quán)利質(zhì)押方式，大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、宅基地、林權(quán)、土地承包經(jīng)營流轉(zhuǎn)利用權(quán)等抵押擔(dān)保方式，通過各類有效擔(dān)保方式，既形成風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，又適度放大信貸額度，充分知足婦女小額擔(dān)保貸款的有效信貸需求。
特此報告。
民營企業(yè)調(diào)研報告 14
一、小微工業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況
目前我區(qū)有200余家小微工業(yè)企業(yè)，其中有87家從業(yè)人員在20人以下，經(jīng)營收入300萬元以下的微型企業(yè)。企業(yè)主要以造紙、包裝、紡織、建材、機(jī)械加工、檔發(fā)、食品等產(chǎn)業(yè)為主，從業(yè)人數(shù)和企業(yè)數(shù)量比去年有小幅度增長。20xx年前兩季度生產(chǎn)運(yùn)營情況良好，10月份以后，由于原材料起伏大、市場疲軟、沿海地區(qū)的信貸危機(jī)引起的關(guān)閉潮影響，部分小企業(yè)開始陸續(xù)出現(xiàn)停產(chǎn)或半停產(chǎn)情況，影響面積約35%。針對上述情況，我局從小企業(yè)中選取8戶不同行業(yè)的微小企業(yè)進(jìn)行走訪調(diào)研，雖然小微企業(yè)生存困難重重，但也能從中看到部分行業(yè)發(fā)展壯大的希望。
二、我區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)
�。ㄒ唬┬∥⑵髽I(yè)技術(shù)裝備水平較為落后
小微企業(yè)由于受規(guī)模和資金方面的限制，設(shè)備陳舊、工藝和技術(shù)水平較為落后，從而造成生產(chǎn)效率和產(chǎn)能比較低。此外，由于技術(shù)落后造成的環(huán)境污染問題，以及由于廢污排放不達(dá)標(biāo)造成的停產(chǎn)都給企業(yè)生存發(fā)展帶來巨大困難。
�。ǘ┬∥⑵髽I(yè)經(jīng)營者、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 不少小微企業(yè)經(jīng)營者未接受過較高程度國民教育，無論在專業(yè)技能水平、質(zhì)量管理水平、銷售服務(wù)水平和企業(yè)發(fā)展理念等方面都存在較多問題，有待改善。
（三）小微企業(yè)管理水平較為落后
小微企業(yè)通常是以家庭為基礎(chǔ)組成的企業(yè)，治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不健全，在產(chǎn)銷決策中往往存在企業(yè)董事長、總經(jīng)理、廠長一人說了算的現(xiàn)象。此外，為了節(jié)省工資開支，企業(yè)財務(wù)人員多是聘用兼職人員，企業(yè)內(nèi)部沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理體系，現(xiàn)代企業(yè)制度的法治觀念并未在企業(yè)中樹立起來。這也導(dǎo)致企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，且風(fēng)險加大。
�。ㄋ模┬∥⑵髽I(yè)產(chǎn)品質(zhì)量普遍不高
由于小企業(yè)技術(shù)裝備較為落后，管理水平較低，較高水平專業(yè)技術(shù)人員缺乏，造成產(chǎn)品質(zhì)量不高。小企業(yè)初加工產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，企業(yè)發(fā)展緩慢，小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和水平都難以令人滿意，企業(yè)很難有長足的大戰(zhàn)。
（五）小微企業(yè)融資難度大，資金少
小微企業(yè)由于信用評價體系缺失，信用擔(dān)保體系不健全，加上其自身實(shí)力較弱，抗市場風(fēng)險能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性差等原因，往往造成小企業(yè)融資難，阻礙了一部分小企業(yè)的發(fā)展。但也由于企業(yè)大多使用的是自有資金（自有資金高達(dá)90%），在當(dāng)前形勢下，也在抗風(fēng)險抵御危機(jī)方面產(chǎn)生了一定的積極作用。
�。┦称�、包裝、電子類領(lǐng)頭小企業(yè)逆勢飛揚(yáng)
我區(qū)傳統(tǒng)行業(yè)造紙、紡織和機(jī)械加工行業(yè)都發(fā)展到一定規(guī)模，市場成熟，利潤有限，小企業(yè)越來越難從中分一杯羹，只有在新產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)才能找到發(fā)展壯大之路。這些找對路子的企業(yè)現(xiàn)階段是產(chǎn)銷兩旺，完全沒有受到小企業(yè)危機(jī)的影響，這些企業(yè)目前考慮的是如何開拓市場，如何創(chuàng)出行業(yè)知名的品牌。
案例：
位于人民北路的`xx電子科技有限公司成立于20xx年，注冊資金300萬元，20xx年已通過iso質(zhì)量管理體系認(rèn)證。主要生產(chǎn)基礎(chǔ)學(xué)科科普產(chǎn)品、科技趣味游樂設(shè)施、玩具、自動化科技產(chǎn)品、科技工業(yè)品等，是集研發(fā)、生產(chǎn)和銷售為一體的電子科技公司。該公司現(xiàn)有員工60余人，其中大專以上文化水平占85%，技術(shù)研發(fā)人員10人，研發(fā)隊(duì)伍由教授、博士和博士后組成，設(shè)計與研發(fā)力量強(qiáng)大。洞天科技自創(chuàng)建之初就做了較為全面市場調(diào)研，看中了科普教育設(shè)施這個國內(nèi)新興市場，大膽嘗試，投入大量資金用于產(chǎn)品研發(fā)以及對員工的培訓(xùn)。經(jīng)過兩年努力，現(xiàn)能生產(chǎn)500余種科普科技展示產(chǎn)品，已為省內(nèi)外多所學(xué)校、實(shí)踐基地、青少年活動中心、科技館等裝配了一系列高標(biāo)準(zhǔn)的科普展品，受到了廣大客戶的好評�，F(xiàn)階段公司正處于快速發(fā)展階段，預(yù)計20xx全年實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入600萬元，同比增長35%。
三、現(xiàn)階段小微企業(yè)生存面臨的突出問題
�。ㄒ唬┦袌鲂星橹本�下降，產(chǎn)品銷售困難
沿海地區(qū)大量小企業(yè)關(guān)閉，導(dǎo)致內(nèi)地原材料加工企業(yè)產(chǎn)品滯銷。我區(qū)有部分小加工企業(yè)是以沿海地區(qū)小機(jī)電、小電器生產(chǎn)企業(yè)為主要客戶的，近幾個月沿海地區(qū)小企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)后，內(nèi)地企業(yè)也受此影響，產(chǎn)品銷售困難。
�。ǘ┤嗣駧派担o出口企業(yè)帶來壓力
今年以來人民幣對美元中間價升值幅度超過1.8%，很多企業(yè)不敢接長單、大單。企業(yè)對出口外部環(huán)境吃不準(zhǔn)，特別是大宗商品價格走勢、人民幣匯率等難以把握，影響了企業(yè)產(chǎn)品出口信心，我區(qū)有出口商品的企業(yè)不敢接單，沒有直接出口的企業(yè)受下游出口企業(yè)的影響，訂單也出現(xiàn)銳減。
�。ㄈ┰牧喜▌臃却螅髽I(yè)生產(chǎn)不能正常進(jìn)行 近兩個月內(nèi)，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現(xiàn)大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現(xiàn)大幅下滑，這些都讓生產(chǎn)規(guī)模小、利潤點(diǎn)低的小企業(yè)吃不消。通常這些小微企業(yè)都是以訂單來決定生產(chǎn)，企業(yè)不存貨也不儲存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會直接影響生產(chǎn)成本，而產(chǎn)成品的價格是由市場決定，具有一定滯后性。這樣一來，以訂單決定生產(chǎn)的小企業(yè)就受到巨大影響，生產(chǎn)越多虧損越多�；緵]有抗風(fēng)險能力微型企業(yè)多數(shù)選擇停產(chǎn)，等待市場變化，而有一點(diǎn)抗風(fēng)險能力的小企業(yè)，為了留住技術(shù)工人或者解決原材料儲存等問題，即使生產(chǎn)會造成虧損，也會保持一部分生產(chǎn)線繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
�。ㄋ模┘夹g(shù)工人緊缺，人員流動大
小微企業(yè)大多數(shù)以部分合同工和雇傭臨時工相結(jié)合的用工方式，訂單多的時候就招工人開工生產(chǎn)，訂單少或者沒有的時候就停工讓工人回家，再加上小微企業(yè)工作環(huán)境差，福利低且沒有保障等因素這種常年招工的現(xiàn)象十分普遍。有部分企業(yè)想要留住技術(shù)工人也會采取各種各樣的措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業(yè)的生產(chǎn)方式所造成的。
四、對加快發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的意見和建議
�。ㄒ唬⿲Ω咝录夹g(shù)產(chǎn)業(yè)給予支持
對于一些創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，融資難是企業(yè)發(fā)展的最大障礙。政府應(yīng)對這部分企業(yè)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠扶持政策，使這部分企業(yè)能在激烈的市場競爭中存活下來，從而發(fā)展壯大。這就需要各部門通力合作，對企業(yè)深入調(diào)研，從上下兩個層面共同著手，使國家的資金支持用到最需要支持的地方。
（二）加強(qiáng)對小微企業(yè)的服務(wù)力度
應(yīng)擴(kuò)大企業(yè)服務(wù)的廣度和深度，充分發(fā)揮政府及各有關(guān)部門的職能作用，引導(dǎo)我區(qū)小微企業(yè)按照《企業(yè)法》、《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)的要求，實(shí)現(xiàn)自我管理、自我約束、自我完善、自我發(fā)展。按照市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律，健全企業(yè)規(guī)章制度，把質(zhì)量管理、財務(wù)管理、成本管理、營銷管理、人力資源管理等落到實(shí)處，在強(qiáng)化企業(yè)綜合管理方面不斷有所創(chuàng)新、有所成效。
�。ㄈ⿲π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行分類整理
梳理全區(qū)小微企業(yè)分布、行業(yè)所屬等情況，篩選出一批發(fā)展前景好，科技含量高，節(jié)能、無污染的優(yōu)勢小企業(yè)，重點(diǎn)培養(yǎng)，為我區(qū)工業(yè)發(fā)展補(bǔ)充后勁。
民營企業(yè)調(diào)研報告 15
一、企業(yè)概況：
“好味道餐飲管理有限公司”成立于20xx年，注冊資本人民幣伍拾萬元，主營業(yè)務(wù)為提供特色中餐服務(wù)，目前在杭州市擁有兩家直營門店，年?duì)I業(yè)額約為肆佰萬元，凈利潤率為15%。企業(yè)信用記錄良好，過去兩年內(nèi)無不良貸款記錄，與多家供應(yīng)商保持穩(wěn)定的合作關(guān)系。
二、個人及企業(yè)財務(wù)狀況：
個人資產(chǎn)：小偉先生名下?lián)碛幸惶鬃≌�，市場估值約肆佰伍拾萬元，無抵押；銀行存款余額約叁拾萬元。
企業(yè)財務(wù)：20xx度企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表顯示，總資產(chǎn)為陸佰萬元，總負(fù)債貳佰伍拾萬元，凈資產(chǎn)叁佰伍拾萬元�，F(xiàn)金流充足，過去一年平均月現(xiàn)金流入約為叁拾叁萬叁仟元。
收入證明：小偉先生個人年收入為陸拾萬元，企業(yè)提供的財務(wù)報表及稅務(wù)記錄證實(shí)其收入穩(wěn)定性。
三、貸款擔(dān)保情況：
小偉先生計劃以其個人名下的住宅作為本次貸款的主要抵押物，經(jīng)我行評估師初步估價，該房產(chǎn)價值覆蓋貸款金額，符合我行的抵押貸款要求。此外，他還提供了企業(yè)未來一年的預(yù)期盈利預(yù)測及現(xiàn)金流分析作為輔助還款保障。
四、市場及行業(yè)分析：
當(dāng)前，餐飲業(yè)在杭州地區(qū)持續(xù)健康發(fā)展，尤其特色餐飲受到消費(fèi)者歡迎�！昂梦兜啦惋嫻芾碛邢薰尽睉{借其獨(dú)特的菜品口味和良好的`顧客口碑，在本地市場具有一定的競爭力。預(yù)計隨著新分店的.開設(shè)，企業(yè)營收將進(jìn)一步增長，市場前景樂觀。
五、風(fēng)險評估與建議：
市場風(fēng)險：雖然餐飲市場需求穩(wěn)定，但仍需關(guān)注行業(yè)競爭加劇及消費(fèi)者偏好的快速變化可能帶來的影響。
財務(wù)風(fēng)險：擴(kuò)張過程中可能出現(xiàn)資金鏈緊張，需確保新店開業(yè)初期有充足的流動資金支持。
建議：建議小偉先生在貸款使用上做好詳細(xì)規(guī)劃，確保每筆支出都直接促進(jìn)企業(yè)效益增長，并建立嚴(yán)格的財務(wù)監(jiān)控機(jī)制，定期向我行報告企業(yè)運(yùn)營情況。
六、結(jié)論：
基于以上調(diào)研分析，小偉先生及其企業(yè)“好味道餐飲管理有限公司”具備較好的還款能力和明確的貸款用途，個人及企業(yè)信用記錄良好，提供的貸款擔(dān)保充足。因此，建議批準(zhǔn)其壹佰萬元的個人經(jīng)營性貸款申請，同時建議設(shè)置合理的利率及還款條件，以平衡風(fēng)險與收益，促進(jìn)雙方合作的順利進(jìn)行。
民營企業(yè)調(diào)研報告 16
一、借款人基本情況:
借款申請人小田，現(xiàn)年64歲，家庭地址xx縣社區(qū)二組，身份證號碼：xx。系xx縣發(fā)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號碼：xx。借款申請人系我社長期存款客戶，經(jīng)調(diào)研，該戶誠實(shí)守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務(wù)，能按合同約定還本付息，無不良記錄。通過個人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄。
二、貸款資金用途及其真實(shí)性：
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展，給服務(wù)業(yè)發(fā)展帶來較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請人于20xx年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，預(yù)計需要50萬元，自籌資金只有10萬元，尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(￥400000.00元)，貸款期限24個月。通過調(diào)研，借款人申請借款用途合法、屬實(shí)。
三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性：
小田經(jīng)營的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，項(xiàng)目可行。xx縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期經(jīng)常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來的`經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場前景廣闊。
根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況，結(jié)合自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計算，每天可售出房間12間;每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每天可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計算，年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預(yù)計經(jīng)營費(fèi)用6萬元/年，(其中：水費(fèi)2萬元左右、電費(fèi)1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費(fèi)用1萬元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源，年經(jīng)營收入可達(dá)27萬元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來源較好，在貳年時間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。
四、擔(dān)保抵押情況及評估情況：
借款申請人小田提供的.抵押物為，本人位于xx縣鎮(zhèn)國用(20xx)第012號國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證xx字第20xx29049-1號房屋所有權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據(jù)市場價格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價值為：抵押品國有土地使用權(quán)價值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價)=247120.00元(評估價);抵押品房屋所有權(quán)價值=355.66㎡(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價)=355660.00元(評估價);抵押物評估價值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計價值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。
五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析及防范措施：
此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險及防范主要存在以下方面：市場風(fēng)險(即第一還款來源風(fēng)險)及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景廣闊，市場風(fēng)險較小。其主要風(fēng)險存在于經(jīng)營管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年，對各行業(yè)發(fā)展較為了解，具備一定的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營風(fēng)險不大。
因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下，要時常關(guān)注借款人經(jīng)營情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來源風(fēng)險的有效途徑。
綜合分析，該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險是影響該筆資金潛在風(fēng)險的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來的綜合效益：
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00元)，期限24個月，貸款利率執(zhí)行5.2‰，貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右，利息收入可觀。
七、調(diào)研結(jié)論及貸后管理措施：
經(jīng)調(diào)研，該筆資金借款用途明確，抵押物價值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00)元，期限24個月，貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠，要求借款人流動資金存入我社，起到"以貸引存"作用，同時以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時收息、到期還清借款本息的工作。
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